Правовые особенности имущественного страхования

Содержание

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам

Правовые особенности имущественного страхования

› Страхование в РФ › Страховое дело

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

  • “классическое” страхование имущества;
  • гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
  • риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Читайте также  Ограничение родительских прав основания порядок правовые последствия

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам Ссылка на основную публикацию



Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya

Добровольное страхование имущества юридических лиц

В современной России добровольное страхование имущества юридических лиц недостаточно развито по сравнению с западными державами. Но, если просмотреть динамику страхового процесса относительно прошедших десятилетий, можно увидеть уверенный рост.

Подъем добровольного страхования связан с общим экономическим развитием нашей страны. С частичным уходом ведущих страховых западных компаний с отечественного рынка, где освободилась ниша для российского предпринимателя.

Результат не заставил себя ждать – последние три года рынок успешно развивается. Неплохо дела идут у страховых компаний, занятых страхованием юридических лиц – их интерес прямо пропорционален рискам развития их бизнеса.

Терминологическая справка

Людям, не знакомым со специальной терминологией, приходится с ней сталкиваться. Поэтому мы предлагаем небольшой обзор тематических понятий, используемых в имущественном страховании.

Термины общего значения

Термины Страховщик и Страхователь похожи между собой, но значения их принципиально различны. Первый – тот, кто страхует; второй – тот, кого страхуют.

Страховщик – юридическое лицо, организация, владеющая полномочиями выполнять определенные юридические и финансовые обязательства.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое заключает со Страховщиком договор, обязуясь покрыть расходы Страховщика соответственно соглашению. Часто функции Страховщика выполняет страховая компания – «СК».

Страхование – это договорная процедура, заключаемая между сторонами, одна из которых «страхуется», а вторая «застраховывает». Страхуются риски, под рисками понимают некую потенциальную угрозу для страхуемой стороны: наводнение, пожар, сель, ураган, кража, несчастный случай.

Реализация потенциальной угрозы, согласно договору, означает наступление страхового случая. Если такое событие будет иметь место, СК должна возместить страхователю потери соответственно букве договора (деньгами или другим оговоренным способом). В таких случаях Страхователь именуется Выгодоприобретателем.

Интересно! Страхование бывает не только компенсационным, но и накопительным. Наиболее распространенным видом накопительного страхования есть пенсионное страхование. Оно бывает как частным, так и государственным. Люди привыкли к развитому пенсионному сервису, не задумываясь о том, что есть страны, где пенсии не выплачивают.

Тематические термины

Относительно тематики нашей статьи нужно ознакомиться с такими словами как: «имущество», «имущественное страхование», знать разницу между добровольным и обязательным страхованием, физическими и юридическими лицами (принятые сокращения – физлицо, юрлицо).

Начнем с последнего. Разница между физическими и юридическими лицами зависит от отношения государства к конкретному действующему субъекту. Если государство частично или полностью регламентирует с помощью законов порядок действий субъекта, он будет зваться юрлицом. Если государство регламентирует действия субъекта частично на общих основаниях, он будет физлицом. «Физический» будет тождественно слову «существующий».

Разница между добровольным и обязательным страхованием выражается относительно субъекта принятия решения. Если обязующей силой выступает третья сторона (государство, предприятие) – это будет пример обязательного страхования, если решение исходит от страхователя – добровольного страхования.

Термин «имущество» нужно понимать, как совокупность вещей, материальных и нематериальных ценностей, которыми владеет юрлицо или физлицо. Понятие собственность часто используется, как синоним понятия «имущество» – это не совсем точно. При всей близости значений терминов разница есть.

Например, имя человека – его собственность, но не имущество. Автомобиль владельца – и собственность, и имущество. Особенностями имущественных отношений занимается имущественное страхование. В его пределах рассматривают страхование:

  • автомобильного, речного, морского, космического, авиационного транспорта;
  • почты, грузов, грузоперевозок;
  • имущество юрлиц, физлиц;
  • производственных рисков;
  • интеллектуальной собственности;
  • бытовых и производственных технических средств;
  • домашнего скота;
  • финансовых, экономических рисков, связанных с предпринимательской деятельностью.

После терминологического анализа словосочетание «добровольное страхование имущества юридических лиц» становится доступным для понимания.

Прагматическое обоснование

Зачем организациям нужно добровольно застраховывать свое имущество? 90-е годы 20 века запомнились появлением на российском рынке международных страховых компаний, которые принесли с собой развитую культуру страхования. СССР по опыту явно уступал Западу.

Идея страховой защиты бизнеса была основана на макроэкономической прагматике сохранения жизнеспособности экономики. Впервые эффективность страхования продемонстрировал опыт развития Ост-Индской компании в 17 веке. Торговый союз застраховывал корабли и грузы, отправляющиеся в Индию.

Основными рисками торговли в регионе были пираты и стихийные бедствия (бури, штили, штормы). Из-за них владельцы торговых судов теряли грузы, экипажи, корабли. Даже если потери были частичными – потеря груза без потери корабля и экипажа, – они могли стать фатальным препятствием для торговли.

Капитан отвечал головой за утерянную собственность компании.

Утрата опытных кадров тормозила движение экономики. На помощь приходила страховка, которая позволяла сохранить корабль, экипаж, давала возможность осуществления повторной экспедиции. Бизнес не стоял на месте, он продолжал движение, сводя к минимуму действие непредвиденных случаев. СК того времени были очень суровыми организациями, способными отбить желание у мошенников получить страховку за потерю мнимого груза или ветхого корабля.

История показывает, что использование страховки английским торговым союзом значительно улучшило его устойчивость и жизнеспособность. Страховка была одним из тех факторов, который помог подняться Ост-Индской компании так высоко. Россия 17 века имела только одну государственную страховую фирму, которая страховала жителей Москвы от единственного риска – пожара.

Возникает вопрос: «Частота добровольного страхования имущества юрлиц выросла потому, что ВВП РФ стал больше, или ВВП стал больше потому, что количество страховок увеличилось?».

Особенности страхования имущества юридических лиц

Правила в этой области регулируются законом РФ «Об организации страхового дела» со всеми изменениями от 28.11.2015 г.

В этой части статьи мы рассмотрим: кто может выступать в качестве Страхователя; какие объекты можно застраховывать, а какие – нельзя; особенности делопроизводства при выполнении страхового случая; нюансы во взаимоотношениях между СК и юрлицом; логику тарификации выплат при наступлении страхового случая.

Юридическая сторона

  1. Страхователь. Страхователями бывают: а) юридические лица; б) предприниматели, нотариусы, адвокаты; в) государственные и муниципальные органы. Когда у Страхователя нет интереса в сохранении имущества, законом назначается Выгодоприобретатель. Это субъект, получающий всю полноту выгоды в результате осуществления страхового случая вместо Страхователя.

  2. Правила и условия. Общих для всех СК правил нет, есть ФЗ (федеральные законы), регулирующие правовое поле, в котором такие правила действуют. Каждая СК создает свои правила, регулируя самостоятельно свои взаимоотношения с клиентами.

    В правилах обязательно прописывается: а) обоснования страховой ответственности; б) принципы финансовых расчетов – взносов, выплат; в) описания предполагаемых рисков, возможного ущерба.

  3. Страховые выплаты. Тарифы устанавливаются по ставкам Министерства финансов. Они не строго регламентированы – министерство задает тон, а СК придерживаются его.
  4. Страховой случай.

    Если страховой случай лишь частично соответствует описанному в договоре – возможно соглашение сторон. То есть, выплата, частичная или полная, будет зависеть от доброй воли Страховщика.

  5. Объекты юрлиц, не подлежащие страховке. К таким объектам принадлежат дороги, банковские счета, объекты повышенной опасности, объекты сложного техобслуживания, площадки для парковки.

    Не страхуются также: а) объекты, приобретенные по ипотечному договору; б) ветхие конструкции, у которых истек срок давности; в) объекты, находящиеся в поле правовых споров.

Взаимоотношения СК с юрлицами

Особенности ведения дел между СК и юрлицами проще, чем между СК и физлицами. Это связано с большей прозрачностью – юридическим лицам сложнее скрыть свои проблемы, чем физическим. Страховой бизнес знает случаи злоупотребления Страховщиком и Страхователем своими обязанностями.

Бывает, что Страховщик затягивает выплаты, отказывая Выгодоприобретателю в признании страхового случая. Нередки случаи, когда Выгодоприобретатель намеренно искажает реальную ситуацию с целью получения максимальной выплаты со Страховщика.

Чтобы избежать возможных коллизий в вопросах, связанных с добровольным страхованием имущества, нужно придерживаться простых правил.

Страховщику:

  • Выгодоприобретатель должен предоставить всю полноту требуемых документов. Затягивание относительно любой справки должно насторожить представителей СК, заставить более внимательно присмотреться к клиенту.
  • Имея дело с юрлицами, стоит ознакомиться с их финансовым положением, запросив соответствующую информацию из финансовых органов.
  • В отношениях СК с клиентом не должно быть излишней подозрительности – это может закончиться потерей клиентуры. Любые действия, связанные с проверкой клиента, должны совершаться так, чтобы обслуживание оставалось комфортным для клиента.

Выгодоприобретателю:

  • Иметь дело стоит лишь с проверенными СК, которые долгое время находятся на рынке. Если по какой-то причине пришлась по душе СК с небольшим опытом работы, важно знать: а) страховой фонд СК должен быть не менее 250 миллионов рублей; б) у них должен быть весь перечень разрешающих страховую деятельность документов, в первую очередь – лицензия; в) банки, которые предоставляют финансовые гарантии СК.
  • Общаясь с сотрудниками СК, необходимо оценить уровень профессиональной подготовки агента, что в свою очередь позволит сделать выводы об уровне СК в целом.
  • Тщательно подойти к подготовке необходимого количества документов, сделать копии, не теряя ни одного из них.
  • Надо внимательно прочитать текст договора, обращая внимание на примечания, сделанные мелким шрифтом.
  • Добровольное страхование имущества юридических лиц не должно осуществляться под принуждением. В противном случае Страхователь имеет право защищать свои интересы в суде.

Внимание! Если Выгодоприобретатель плохо разбирается в юридических тонкостях, надо найти специалиста, способного помочь прочесть договор.

Источник: https://infostrahovanie.com/strakhovanie-imushhestva/dobrovolnoe-strakhovanie-imushhestva-yuridicheskikh-lic/

Правовое регулирование страхования имущества физических и юридических лиц

» Недвижимость » Страхование домашнего имущества

Застраховать свое имущество – нормальное желание избавиться от непредвиденного ущерба.

И это можно сделать с любой недвижимостью – жильем, офисом, торговым помещением, гаражом.

По договору страхования возможно застраховать даже небольшую часть имущества: несущие конструкции, внутреннюю отделку помещения, инженерные коммуникации и оборудование, мебель, бытовую и цифровую технику, электронику, строения на приусадебном участке, и даже домашних животных.

Заключая договор страхования имущества, страховщик берёт на себя ответственность выплатить средства, необходимые для возмещения ущерба, причинённого непредвиденными событиями.

Что является объектом страхования?

Застраховать можно практически всё: дом, квартиру, товары на складе или витрине, аппаратуру, мебель и прочее имущество.

Многие коллекционеры и музеи, обладая ценнейшими произведениями искусства, вкладывают до 20 % средств в гарантии восстановления на случай утраты или порчи своих экспонатов.

Страхование грузов и транспорта также относится к имущественным видам, однако в силу специфичности их эксплуатации и хранения они выделены в отдельные категории карго и каско.

Но есть и ряд предметов, не попадающих под страховую защиту. Например, ценные бумаги, денежные знаки, чертежи, электронные информационные носители достаточно сложно уберечь, как и доказать их непредвиденную утрату.

Хотите узнать, как проводится оценка состояния квартиры при ее страховании?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о том, где лучше застраховать машину.

Как страхуется домашнее имущество?

При страховании домашнего имущества надо понимать, что речь идет о страховании, покрывающем риск повреждений или потери личных предметов, находившихся в пределах помещений страхователя или же на короткое время вынесенных за их пределы.

В последнем случае есть свои особенности страхования.

Домашним имуществом считаются вещи, не являющиеся частью жилого помещения (дом, квартира или другая конструкция на фундаменте страхуется отдельно).

Личные вещи в пристройках, садах или на другой территории хозяина могут быть застрахованы отдельными полисами.

Чаще всего страховое покрытие недвижимости предлагается со страховкой домашней утвари. Но если существует необходимость в отдельных видах страхования имущества граждан, (как правило, это относится к арендодателям), то такие полисы также доступны.

Каковы подвиды имущественного страхования?

В страховании имущества при нанесении вреда страховщик выплачивает ущерб за восстановление собственности страхователя.

Существуют следующие подвиды имущественного страхования:

  • здания, сооружения;
  • наземный транспорт;
  • водный транспорт;
  • воздушный транспорт;
  • космическая техника;
  • грузы;
  • каско;
  • строительно-монтажные риски;
  • материальные ценности;
  • инвестиции;
  • денежная наличность на время перевозки;
  • электронное оборудование.

Если речь идет о предпринимательских рисках, то этот подвид включает:

  • страхование имущества предприятий;
  • предпринимательские риски;
  • финансовые риски;
  • убытки, вызванные остановкой производства.

Какие риски страхуются?

Нас окружает масса опасностей на каждом шагу, и в договоре страхования имущества можно их предусмотреть в качестве рисков.

Например, жилье может пострадать от пожара, затопления, стихийных бедствий, действий воров или хулиганов.

Даже такие редкие случаи, как падение летательных аппаратов и их обломков или удар молнии, можно указать в полисе. Жизнь показала, что риск падения метеоритов (вспомнить даже события в Челябинске) тоже не должен вызывать улыбку на лице потенциального страхователя.

Поскольку различным категориям физических или юридических лиц и объектов страхования имущества свойственны схожие риски и характеристики, то страховые компании предлагают готовые программы.

В них уже заложены типовые условия, интересные клиенту, и облегчён индивидуальный расчёт стоимости договора.

Какова стоимость договора?

Стандартная плата за заключение договора (страховая премия, или взнос) сводится к перемножению стоимости имущества и коэффициента (тарифа), установленного страховой компанией.

В среднем цена договора страхования в нашей стране обходится не дороже одного процента от рыночной стоимости страхуемого объекта.

Как определяется страховая сумма?

Страховой суммой называют сумму, эквивалентную стоимости предмета страхования. Существуют группы, по которым и делается расчет.

В зависимости от стоимости основных средств, товарно-материальных ценностей, продукции, полученной в процессе производства или обработки, объектов строительства, экспонатов выставки, музейных ценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата и насчитывается страховая сумма.

Страховая оценка – это определение стоимости объекта страхования для цели заключения договора страхования.

Размер страховой суммы должен быть равен стоимости восстановления поврежденного имущества. Если речь идет о материальных ценностях и товарах, имеется в виду их стоимость или затраты на изготовление.

Экспонаты, музейные ценности, авторские работы и антиквариат страхуются согласно рыночной или оценочной стоимости.

Хотите узнать что делать, столкнувшись с отказом в страховой выплате?

Или почитайте в ЭТОЙ статье, как оформить документы, необходимые для получения страховой выплаты.

А здесь вы узнаете о страховании жизни при ипотеке:
//dom/n-info/zhizn-pri-ipoteke.html

Как применяется франшиза?

Во всех договорах встречается одно условие, вызывающее непонимание практически всех клиентов страховых компаний.

Франшиза — это собственное участие клиента в возмещении ущерба. Размер франшизы указывает на невыплатную часть. А если она обозначена как безусловная, размер выплаты всегда будет уменьшен на сумму франшизы.

Обычно её размер не превышает двух процентов от стоимости страхуемого имущества.

Как осуществляется страхование залогового имущества?

Часто заёмщики встречаются с условием обязательного страхования заложенной недвижимости.

В договорах добровольного страхования имущества и договорах, заключенных по требованию банка, принципиально различаются два пункта:

  1. «Выгодоприобретатель» — в полисе для банка будет указан он сам. То есть страховая выплата будет автоматически направляться в счёт погашения займа.

  2. «Страховая сумма» — она будет равна сумме долга перед банком, то есть всегда меньше рыночной стоимости заложенной недвижимости. А в таких случаях выплата пропорционально уменьшается.

Само по себе это условие банка полезно для рядового заёмщика. Если что-то случится, страховая компания частично или полностью будет участвовать в погашении кредита, и просрочки не будет.

Как выбрать страховую компанию?

  • Перед заключением договора страхования имущества изучите рейтинги страховых организаций и их активы на официальном сайте контролирующего органа.
  • Сделать независимую оценку имущества — так вы будете уверены в правильности определения рыночной стоимости и страховой суммы.
  • Продумать реальные риски, угрожающие вашему имуществу. Обговорите со страховщиком возможность изменения типовых условий.
  • Обратить внимание на размер франшизы и её тип – условная или безусловная.
  • Попросить страховщика привести пример расчета выплаты на конкретных цифрах и по планируемым условиям договора — так вы определите, правильно ли поняли документ.
  • Внимательно ознакомиться с условиями, при которых страховая компания может отказать в выплате.
  • Запомнить сроки, в которые нужно оповестить компанию о страховом случае.
  • Уточнить, прекращает ли договор своё действие после получения первой выплаты.

сюжет о страховании имущества

Источник: https://StrahovkuNado.ru/dom/estate/imushhestvo.html

Сущность, особенности и формы имущественного страхования

Имущественное страхование является эффективным способом защиты имущества и имущественных интересов в форме компенсации убытков, которые могут возникнуть в случае непредвиденных обстоятельств.

Такое страхование может распространяться не только на объекты собственности, но и на другое имущество, находящееся во временном пользовании, аренде или распоряжении.

В данной статье рассмотрим какие бывают формы имущественного страхования, кто является субъектом и объектом данного страхового продукта и каковы его особенности.

Субъекты и объекты

Субъектом имущественного страхования, как и любого другого, являются страховщик (страховая компания), страхователь (лицо, уплачивающее взносы), а также третьи лица, в частности застрахованный и выгодоприобретатель.

Объектом имущественного страхования может стать практически любое движимое или недвижимое имущество. Тем не менее в ГК РФ предусматриваются некоторые исключения, например, имущественному страхованию не подлежат рукописи, драгоценные изделия, камни, а также объекты, не имеющие ценового выражения.

Условно все объекты имущественного страхования можно классифицировать на следующие группы:

  • Имущество физических лиц (недвижимость, бытовая техника и т. д.);
  • Имущество юридических лиц (рекламные щиты, оборудование и т. д.);
  • Транспортные средства (автомобили, судна, грузы и т. д.);
  • Сельскохозяйственное имущество (семена, растения, скот, урожай и т. д.).

Стоит обратить внимание на то, что имущественное страхование допускает частичную защиту имущества, что способствует значительной экономии при оформлении страхового полиса. Например, при страховании недвижимости не обязательно страховать конструктивные элементы и систему коммуникаций, в полис можно включить только риски по причинению ущерба ремонту, мебели и бытовой технике.

Формы имущественного страхования

Как и в любом другом виде страхования, здесь выделяется обязательная и добровольная форма.

Первая форма предусматривает страхованием имущественных интересов государственных сельскохозяйственных предприятий, заводов, арендованных объектов предпринимательства и тому подобного.

В частности, страхуются строения, сооружения, транспортные средства, оборудование, в области сельского хозяйства (фермерства) — урожай и животные. Кроме того, предусмотрено страхование оборотных фондов.

Все, что находится за пределами обязательного страхования, является добровольным. Обычно в таком порядке страхуется имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, частных лиц.

Подлежат страхованию строения, личная недвижимость, домашнее имущество, транспортные средства и так далее.

Лица, ведущие индивидуальную трудовую деятельность, могут застраховаться от предпринимательских рисков, что тоже будет относиться к сфере имущественного страхования.

От каких рисков предусмотрена защита?

Перечень рисков в каждом конкретном случае определяется индивидуально, в соответствии с пожеланиями страхователя и правилами страховой компании.

В целом, все возможные риски можно классифицировать как повреждения, гибель или кража имущества, гражданская ответственность на случай причинения ущерба имуществу третьих лиц, убытки от предпринимательской деятельности.

Согласно статье 947 ГК РФ, сумма страховых выплат за наступление одного из рисковых событий не может превышать стоимость застрахованного имущества, поэтому размеры страховой компенсации определяются следующими условиями:

  • Восстановительной стоимостью, необходимой для создания или приобретения имущества аналогичного качества;
  • Фактической стоимостью имущества, за вычетом износа;
  • Рыночной стоимостью имущества.

Также страховые выплаты могут покрывать убытки, возникшие в результате гибели, утраты или повреждений застрахованного имущества, однако для этого в полисе должно быть предусмотрено соответствующее положение.

Например, таксист может компенсировать доходы, которых он лишился вследствие нахождения застрахованного автомобиля на ремонте.

Те риски, от которых застрахованный хочет защититься, а также предельный размер страховой суммы определяется совместно со страховой компанией и фиксируется в договоре.

Заключение

Таким образом, рассматриваемый вид страхования направлен на защиту имущественных интересов граждан, юридических лиц, государственных предприятий.

Страхователь вправе сам определять длительность действия страхового договора. Однако наиболее распространенным считается страхование имущества на период от 1 года.

Объясняется это тем, что страховые компании предлагают выгодные скидки клиентам, которые готовы пойти на длительное сотрудничество.

Источник: https://insur-portal.ru/property/imushestvennoe-strahovanie